Assurance maladie et fonds d'urgence

Pour commencer, nous croyons que tout le monde devrait avoir une assurance maladie. Nous sommes des assureurs, ce qui signifie que nous ne prenons pas de risques énormes, du moins dans ce domaine. Nous avons vu les tendances des dépenses en santé au fil des ans. Nous voulons que les gens soient protégés. Cela dit, vous devriez avoir les connaissances nécessaires pour prendre votre propre décision, alors nous allons vous préciser ce qu’il en est. Pouvez-vous vous « auto-assurer » avec votre propre fonds d’urgence pour soins de santé ou devriez-vous souscrire une assurance maladie?

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?

Un fonds d’urgence est de l’argent mis de côté pour, comme vous l’avez deviné, des urgences ou des situations où vous avez besoin d’un accès rapide à de l’argent pour faire face à quelque chose d’inattendu, comme une perte d’emploi. Un fonds d’urgence pour soins de santé est destiné à des économies réservées spécifiquement aux urgences médicales, comme une maladie ou un accident grave. Ces économies peuvent être intégrées dans votre fonds d’urgence régulier ou séparément.

Pour quoi précisément économisez-vous?

Pour tout objectif d’épargne valable, il y a deux ou trois questions importantes auxquelles il faut répondre. Pour quoi économisez-vous? Et de combien avez-vous besoin? Nous passerons à la deuxième question dans une minute, mais d’abord, voyons ce pour quoi vous devez économiser. Les dépenses de santé courantes comme les examens dentaires annuels, les lentilles cornéennes ou les services professionnels occasionnels ne sont pas des urgences et peuvent être intégrées à votre budget régulier. Vous devez vous préparer aux coûts imprévus attribuables à une maladie ou à une blessure. Il peut s’agir de médicaments d’ordonnance coûteux, d’équipement médical, de soins de physiothérapie ou de soins infirmiers. Ces coûts pourraient également comprendre des dépenses connexes comme des congés pour vous rétablir, de l’aide non médicale dans votre entreprise ou votre foyer, ou des modifications à la maison.

How much do you need in your health emergency fund?

Dans un fonds d’urgence typique, les experts financiers conseillent d’économiser l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance. Si vous choisissez de ne pas avoir d’assurance, vous devriez envisager d’économiser de l’argent supplémentaire afin qu’en cas d’urgence, vous n’ayez pas à puiser dans l’argent réservé aux frais de subsistance courants. Cela est particulièrement important, car les urgences médicales ont souvent une incidence sur votre capacité de travailler. Mais quel est le bon montant à épargner? Il n’y a pas de réponse unique. L’accès de chacun à un soutien extérieur et le risque de développer une maladie chronique ou de subir une blessure grave sont différents. En partie en raison du biais d’optimisme, nous avons tendance à sous-estimer ce risque pour nous-mêmes. Il peut être utile d’examiner des chiffres réels. Le coût moyen des médicaments spécialisés au Canada est de près de 20 000 $ par année. Ces médicaments traitent des problèmes inflammatoires chroniques comme la polyarthrite rhumatoïde, la maladie de Crohn et le psoriasis grave, ainsi que des cancers et d’autres problèmes. Un Canadien sur cinq souffre d’un problème de santé mentale ou d’une maladie mentale au cours d’une année donnée. Compte tenu de l’écart entre les services de santé mentale et les soins de santé publics, les Canadiens dépensent environ 950 millions de dollars par année en psychologues.

Qu’est-ce que l’assurance maladie?

L’assurance maladie offre une protection contre les pertes financières possibles en payant une partie ou la totalité de vos frais médicaux. Les régimes provinciaux ne couvrent pas à eux seuls tous les soins de santé courants ou les coûts imprévus. L’assurance maladie privée pour laquelle vous payez des frais, habituellement mensuels, couvre de nombreuses dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par l’assurance provinciale.

Bien que la couverture des frais médicaux courants soit bonne, le véritable avantage de l’assurance est la protection contre le risque de faire face à des dépenses importantes, imprévues et continues qui pourraient épuiser entièrement un fonds d’urgence typique. L’assurance invalidité est également importante à envisager. Elle remplace une partie de votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure.

Pourquoi devriez-vous avoir à la fois un fonds d’urgence et une assurance maladie?

Si les deux dernières années nous ont appris quelque chose, c’est que la vie est imprévisible. Un grave problème de santé peut faire disparaître très rapidement un fonds d’urgence typique. Même si vous pouvez bâtir un plus grand filet de sécurité grâce à vos propres économies, votre argent peut mieux fonctionner pour vous. L’assurance, y compris l’assurance maladie et l’assurance invalidité, fournit une dépense régulière, budgétisée et déductible d’impôt. Après avoir constitué un modeste fonds d’urgence, vous pouvez vous concentrer sur la croissance de votre argent en investissant ou en l’utilisant pour des projets personnels ou professionnels, sans culpabilité ni inquiétude. Même s’il est vrai qu’il y a toujours un risque que vous n’ayez pas besoin de toute votre assurance, cela signifie que vous aurez eu la chance de mener une vie saine. L’assurance et un fonds d’urgence procurent la tranquillité d’esprit. Les deux vous aident à bâtir un avenir financier sain et résilient.

On peut dire sans se tromper que bon nombre d’entre nous rêvent de voyager à nouveau, que ce soit près ou loin de chez nous. Dans ces rêves, nos voyages sont parfaits, avec des sites extraordinaires, de la bonne nourriture, des gens formidables. Si tous vos voyages antérieurs se sont bien déroulés, ou même si vous avez eu un problème de santé mineur dans une destination offrant des soins de santé accessibles et abordables, vous vous demandez peut-être si vous pouvez vous en tirer sans assurance voyage.

Même s’il y a de fortes chances que vos voyages futurs soient aussi agréables, les voyageurs chevronnés savent que tout ne se passe pas toujours comme prévu. Et en tant qu’assureurs, nous avons vu les coûts d’un accident ou d’une maladie en vacances.

Pour vous aider à vous préparer à votre prochain voyage, décomposons ce que l’assurance voyage peut vous offrir.

Protection en matière de soins de santé d'urgence

Il s’agit du type de protection le plus important que vous devriez avoir lorsque vous voyagez. La protection en matière de soins médicaux d’urgence à l’étranger vous sera versée si vous avez un accident ou une maladie imprévue pendant votre voyage. Dans certains pays, les coûts des soins de santé peuvent être faramineux, y compris chez notre voisin du Sud, où un séjour à l’hôpital peut coûter des milliers de dollars par jour. Un autre avantage qui est souvent négligé est le soutien pour naviguer dans le système de santé d’un pays étranger et trouver rapidement des soins de qualité. Cela peut faire une différence pour votre santé et peut-être sauver votre voyage. 

Les régimes Health Plus comprennent une protection en matière de soins médicaux d’urgence pouvant aller jusqu’à 60 jours par voyage. La protection comprend ce qui suit :

• Accès 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, à une ligne d’aide aux voyageurs pour obtenir des soins médicaux sécuritaires et locaux;
• Frais médicaux comme les examens et l’hospitalisation;
• Transport médical d’urgence ou rapatriement, si nécessaire;
• Certaines dépenses directes en cas d’hospitalisation (p. ex. garde d’enfants).

Qu'en est-il de la COVID-19?

Au début de la pandémie, de nombreux assureurs ont limité la couverture des dépenses liées à la COVID‑19 conformément aux restrictions de voyage. La plupart de ces limites ont depuis été levées, bien que la protection varie selon l’assureur. Co-operators, qui offre l’assurance voyage comprise dans les régimes Health Plus, couvre les frais associés à la COVID‑19 en voyage. Les tests de dépistage requis pour les déplacements, comme le passage à la frontière, ne sont pas couverts. Si vous avez un problème de santé préexistant ou chronique, assurez-vous de consulter votre police pour voir s’il y a des exclusions liées aux voyages. 

Annulation et interruption de voyage, perte de bagages

Beaucoup de gens se concentrent sur ces aspects de la protection, parce que, soyons réalistes, il est décevant, stressant et coûteux de devoir annuler ou reporter un voyage ou de perdre ses effets personnels. D’autres adoptent cette approche : n’apportez pas en voyage un objet que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. Après tout, vos effets personnels peuvent être remplacés, mais pas votre santé. Si vous choisissez d’acheter ce type d’assurance voyage (qui n’est pas incluse dans les régimes Health Plus), il est important de lire votre police, car bon nombre d’assurances comportent des restrictions et des limites.

C’est toujours à vous de déterminer le risque que vous êtes prêts à prendre. Mais en ce qui concerne votre santé, nous vous conseillons de vous protéger lorsque vous voyagez. Le risque pour votre portefeuille, votre santé et votre voyage n’en vaut tout simplement pas la peine. Vérifiez votre protection actuelle pour déterminer exactement ce pour quoi vous êtes déjà couvert et travaillez avec un conseiller qualifié pour combler les lacunes.

Vous vous demandez peut-être si une assurance maladie est vraiment nécessaire pour vous. C’est compréhensible. Si vous êtes jeune, en bonne santé et ne dépensez pas beaucoup en soins de santé actuellement, pourquoi en vaudrait-elle la peine? Si vous vous demandez si vous avez besoin d’une assurance maladie, nous sommes prêts à parier qu’au moins l’une des raisons suivantes vous a traversé l’esprit. Mais sont-elles à la hauteur de la réalité?

1. Je ne prends pas de médicaments

C’est fantastique. Avec un peu de chance, cela ne changera pas. Cependant, la plupart des gens qui ont besoin de médicaments ne prévoyaient pas d’en avoir besoin. Bien que certaines maladies puissent être gérées de manière holistique en modifiant notre mode de vie, d’autres ne le peuvent pas, et le coût des médicaments d’ordonnance au Canada augmente rapidement. Les nouveaux médicaments spécialisés coûtant plus de 10 000 $ par année représentent 30 % des dépenses totales en médicaments des personnes en âge de travailler¹. La plupart de ces médicaments sont utilisés pour des maladies chroniques. Nous parions que vous pouvez trouver de meilleures façons de dépenser votre argent.

2. Je suis en bonne santé

Encore une fois, c’est formidable. Vous pouvez probablement remercier une combinaison de génétique et de vos propres efforts. Continuez votre bon travail. Malgré ce que vous avez peut-être entendu au sujet des assureurs, nous n’aimons pas être pessimistes, mais nous en avons assez vu pour savoir que même avec vos meilleurs efforts, une bonne santé n’est pas garantie.

3. Je suis jeune

Ah, la jeunesse! Il est vrai que la probabilité de maladies physiques graves est plus faible à un plus jeune âge. Et vous êtes plus susceptible de bien vous rétablir si vous êtes blessé. Mais les adolescents et les jeunes adultes ont aussi une prévalence plus élevée de maladie mentale. Un Canadien sur deux est ou sera atteint d’une maladie mentale avant l’âge de 40 ans². C’est une bonne idée d’avoir un soutien en place. En outre, plus vous êtes jeunes, plus les tarifs d’assurance sont bas pour la plupart des régimes, parce que vous êtes considéré comme étant à faible risque. (Les régimes Health Plus comportent de bas tarifs égaux pour tous les âges, mais nous sommes spéciaux.) Et veuillez nous excuser, mais vous ne rajeunissez pas.

4. Je suis actif 

Il a été démontré à maintes reprises que l’activité physique a de nombreux avantages pour la santé, de la réduction de la probabilité des maladies cardiaques à la gestion du stress. Cela dit, si vous vous blessez au genou en vous entraînant pour un marathon ou que vous subissez une fracture en deltaplane, vous voudrez probablement reprendre ces activités aussi rapidement et sans douleur que possible. Les soins de thérapeutes professionnels payés par votre assurance peuvent vous aider à cet égard.

5. Je préfère économiser actuellement.

Il est raisonnable de craindre de dépenser de l’argent que vous ne récupérerez peut-être pas. Mais l’assurance n’est pas un compte-chèques dans lequel vous mettez de l’argent et dans lequel vous puisez pour payer vos factures. C’est un filet de sécurité qui vous protège contre le risque. Bien que les risques d’introduction par effraction, d’inondation et d’incendie soient tous relativement faibles, vous assurez quand même votre maison ou votre appartement parce que vous accordez de la valeur à vos effets personnels et que vous savez que le coût de remplacement serait à la fois exigeant sur le plan financier et émotionnel. C’est la même chose pour votre santé personnelle. 

6. Le régime provincial paiera

Bien que nous ayons la chance d’avoir beaucoup de services couverts par les régimes de soins de santé provinciaux, malheureusement, il y a encore beaucoup de lacunes. C’est à vous de payer les médicaments, la réadaptation et les soins externes à votre sortie de l’hôpital. La couverture varie également d’une province à l’autre, ce qui signifie que même si vous voyagez à l’intérieur du Canada, vous pourriez être surpris par une facture à laquelle vous ne vous attendriez pas à la maison.

7. L’assurance ne couvre pas les conditions préexistantes

Il est vrai que les régimes avec examen médical (les régimes pour lesquels un questionnaire sur la santé doit être rempli) exigent des preuves de bonne santé et peuvent refuser ou limiter la couverture en raison d’un problème de santé préexistant. Cependant, d’autres options s’offrent à vous. Selon votre condition, vous pourriez quand même être admissible à la couverture avec un tarif rajusté, ou vous pouvez adhérer à un régime à acceptation garantie. Ces régimes « sans questions médicales » couvriront automatiquement une partie de vos dépenses, peu importe ce que vous dépensez actuellement.

8. J’obtiendrai des avantages sociaux lorsque je trouverai un nouvel emploi ou une nouvelle carrière

Getting benefits through an employer is ideal. Plans typically offer good coverage and your employer foots at least a portion of the bill. However, with the rise of contract positions, benefits are no longer guaranteed. Even if your new gig comes with insurance, companies often require a waiting period of at least 3 months before you're eligible. Personal health plans can always be cancelled if your new job comes with benefits, or once they kick in. Meanwhile, you're protected. 

9. Je suis riche

Il est idéal d’obtenir des avantages sociaux d’un employeur. Les régimes offrent habituellement une bonne couverture et votre employeur paie au moins une partie de la facture. Cependant, avec l’augmentation des postes contractuels, ces avantages ne sont plus garantis. Même si votre nouvel emploi est assorti d’une assurance, les entreprises exigent souvent une période d’attente d’au moins trois mois avant que vous soyez admissible. Les régimes de soins de santé personnels peuvent toujours être annulés si votre nouvel emploi est assorti d’avantages sociaux, ou une fois que ces derniers entrent en vigueur. Entre-temps, vous êtes protégé.

10. Ça ne m’arrivera pas

Si vous avez une boule de cristal, pouvons-nous aussi y jeter un coup d’œil? Bien sûr, vous ne voulez pas penser à une crise de santé ou à une blessure grave qui vous touche ou qui touche un être cher, personne ne veut cela. Mais parce que vous ne pouvez pas être sûr à 100 %, pourquoi ne pas vous préparer?

L’industrie de l’assurance a souvent la mauvaise réputation de pousser les ventes. Nous n’allons pas faire cela. Notre travail consiste simplement à nous assurer que vous comprenez vos options, y compris les risques de ne pas être assuré. Le choix vous appartient toujours.

Sources:
1. Rapport 2020 sur les tendances et références canadiennes en matière de consommation de médicaments de Telus
2. Alliance canadienne pour la maladie mentale et la santé mentale 

Comment rétablir l'équilibre après avoir heurté le mur pandémique

Même si nous espérons tous un meilleur été, nous n’en sommes pas encore là. Les bons jours, nous pensons aux voyages; certains à travers le monde, d’autres à l’autre bout de la ville pour voir des êtres chers. Lors des mauvais jours, il peut être difficile de rassembler l’énergie nécessaire pour faire quoique ce soit en raison de la fatigue et de la détresse liées à la COVID‑19. Les réouvertures ne sont pas une garantie de soulagement immédiat, et le stress et les exigences continus peuvent freiner notre élan. Si vous avez heurté un mur pandémique, quelle que soit la forme que cela prend pour vous, voici quelques façons de rétablir votre résilience. Et à mesure que vous avancerez, ces stratégies vous aideront à continuer. 

Ne regardez pas en bas

Leçon d’un acrobate aérien : lorsque vous marchez sur une corde raide, regardez droit devant, et non vers le bas pour évaluer la distance jusqu’au sol. Malheureusement, lorsque nous sommes anxieux et épuisés, c’est exactement ce que nous avons tendance à faire, c’est-à-dire dramatiser et imaginer de terribles scénarios hypothétiques. Il est naturel de s’inquiéter en période difficile, mais les psychologues font remarquer qu’il existe deux types d’inquiétudes. L’inquiétude constructive : lorsque nous sommes confrontés à des problèmes, à des risques et à de l’incertitude, mais que nous choisissons de nous concentrer sur ce que nous pouvons faire plutôt que sur ce que nous ne pouvons pas faire. L’inquiétude destructrice : lorsque nous répétons en boucle le scénario le plus pessimiste et l’inconnu dans notre tête et que nous considérons la catastrophe comme inévitable. Faites de votre mieux pour reconnaître la différence. La sensibilisation vous aidera à vous prendre en main avant que l’inquiétude ne vous fasse tomber.

Faites un pas en avant

Il n’est peut-être pas possible de s’attaquer à l’ensemble d’un problème ou à un grand projet, du moins pas en ce moment. Prendre une mesure simple en vue de l’atteinte d’un objectif plus vaste peut nous faire sortir d’un trou. Les psychologues confirment que le sentiment d’accomplissement d’un seul petit pas mène à une vision plus optimiste et fournit la motivation pour en faire plus. Réfléchissez à vos objectifs et à votre liste de souhaits, puis pensez à une chose que vous pouvez faire.

Faire de l’exercice et prendre l’air est une étape qui favorise la santé émotionnelle et physique. Même une marche de 10 minutes ou une courte pause pendant laquelle vous faites des étirements soulage le stress et stimule l’énergie et la concentration. Si vous ne l’avez pas déjà fait, prenez rendez-vous pour recevoir votre vaccin. C’est un petit pas qui a un impact très important. 

Tendez la main

Au moment où nous avions le plus besoin de nos systèmes de soutien, cette année a perturbé le contact avec les gens, les lieux et les activités qui nourrissent notre bien-être. Nos liens sont vitaux, mais malgré de bonnes intentions et des options virtuelles, certaines personnes ont peut-être chancelé à mesure que la pandémie se poursuivait. Lorsque nous sommes dans une humeur sombre et découragée, il est tentant de nous retirer encore plus.

Le moment est venu de tendre la main à vos amis, à votre famille et à vos collègues. Renouez avec une communauté qui vous a manquée : un club, une équipe, une classe ou un café favori. Il y a des gens dans nos vies qui ont une bonne écoute et une bonne compréhension lorsque nous devons parler. D’autres nous remontent le moral avec un rire, un souvenir et une évasion de nos soucis. Ces deux types de liens sont bons pour notre santé.

Parfois, notre cercle personnel ne suffit pas. Parfois, nous avons besoin des conseils, du soutien et des outils d’adaptation qu’un professionnel peut fournir. N’hésitez pas à demander de l’aide si vous vous sentez dépassé. 

Association canadienne pour la santé mentale (ACSM)
Centre de toxicomanie et de santé mentale (CAMH)

Si vous participez à un régime Health Plus, vous avez accès à de nombreuses ressources professionnelles gratuites en matière de bien-être, y compris des conseils confidentiels individuels et en groupe, ainsi que des ressources autonomes pour la gestion du stress.

Malgré l’espoir qui se profile à l’horizon, le mur pandémique est réel. La meilleure façon de s’en sortir est de faire ce que nous pouvons et de prendre soin de notre santé mentale. Il est essentiel de retrouver la capacité de s’épanouir.

Cet article Wellness Moment provient d’Health Plus Insurance. Bien que nous offrions de l’information sur un mode de vie sain, l’article ne vise pas à fournir des conseils professionnels. Si vous avez besoin de conseils médicaux, veuillez consulter un professionnel de la santé qualifié.

De notre famille à la vôtre, prenez soin de vous. Si vous avez des commentaires sur ces idées ou d’autres réflexions à partager, veuillez communiquer avec nous. Nous sommes toujours heureux d’avoir de vos nouvelles : info@healthplusinsurance.ca

Améliorez votre santé grâce à une réinitialisation printanière de vos finances 

Le printemps est habituellement une période de renouveau. Les oiseaux gazouillent, les fleurs s’épanouissent. Mais cette année, avec les confinements et l’épuisement dû à la pandémie, il peut être difficile de voir le bon côté des choses. L’incertitude financière a eu un effet néfaste sur les Canadiens, et pas seulement sur leurs comptes bancaires. Des études établissent un lien entre les difficultés et l’anxiété financières et les problèmes de santé physique et mentale. C’est pourquoi une réinitialisation printanière de vos finances est si importante pour le mieux-être. Une simple vérification de vos habitudes financières aura un effet positif étonnant sur votre bien-être général.

Réfléchissez à votre épargne 

En 2020, nous avons été nombreux à devoir réévaluer notre épargne et à accorder la priorité à la constitution (ou à la reconstitution) d’un fonds d’urgence suffisant. Si vous vous êtes fixé des objectifs d’épargne pour 2021, il est peut-être temps de vérifier où vous en êtes. L’épargne ou les placements par prélèvements automatiques sont un excellent moyen de rester sur la bonne voie, mais il est toujours utile de vérifier périodiquement comment vos objectifs d’épargne cadrent avec votre budget réel.

Pratiquez les dépenses conscientes

Trouver un équilibre entre les dépenses et l’épargne qui vous convient peut être un défi. C’est là qu’entrent en jeu les dépenses conscientes. Prendre le temps de réfléchir à vos dépenses vous permettra de faire des achats plus significatifs qui correspondent à vos objectifs et à vos valeurs et qui atténuent la culpabilité et le stress qui peuvent accompagner les achats importants ou impulsifs. Au-delà des dépenses essentielles, les dépenses conscientes signifient aussi dépenser selon ses moyens, soutenir les entreprises locales et faire un don à un organisme de bienfaisance si c’est ce qui compte pour vous. Et alors que la pandémie s’étire plus longtemps que nous ne l’avions imaginé, prendre soin de nous-mêmes est tout aussi important que l’épargne. Les dépenses conscientes supposent aussi de faire de la place aux gâteries occasionnelles dans le budget.

Examinez vos assurances

À quand remonte la dernière fois où vous avez examiné vos assurances maladie, dentaire, vie ou invalidité? Des changements survenus récemment dans votre vie font-ils en sorte que vous êtes sous-assuré ou non assuré? Le fait de cocher les assurances sur votre liste de choses à faire accroît votre résilience. Une bonne assurance sur laquelle vous pouvez compter vous procure une grande tranquillité d’esprit, sachant que vous êtes protégé contre les imprévus.

Attaquez-vous à votre déclaration de revenus

Si vous ne l’avez pas encore produite, la date limite approche à grands pas. Assurez-vous de réclamer votre assurance maladie. Et n’oubliez pas que si vous avez gagné moins de 75 000 $ et reçu au moins une prestation liée à la COVID‑19 en 2020, le gouvernement vous accorde un allègement des intérêts; vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur les montants dus jusqu’au 30 avril 2022. Mais assurez-vous de produire votre déclaration à temps parce que les frais de production tardive s’appliquent toujours.

Ressources financières Health Plus

Si vous participez à un régime Health Plus, votre Programme d’aide aux employés (PAE) de Shepell offre des ressources financières gratuites. Ces dernières comprennent le soutien à la planification de la dette et de la succession, ainsi que des consultations confidentielles. Le gouvernement du Canada offre d’autres ressources. Vous n’êtes pas seul si vous faites face à un stress ou à une anxiété excessifs en ce qui concerne vos finances.

Même si 2020 vous a détourné de votre objectif, les planificateurs financiers soulignent que la gestion de nos finances est toujours en évolution. Ce n’est pas une question de perfection. C’est une question de tranquillité d’esprit qu’offre le fait de relever les défis et de prendre les mesures appropriées, si petites soient-elles. Bien qu’une réinitialisation financière ne se classe peut-être pas au même niveau qu’un massage sur votre échelle de détente, soyez assuré qu’elle est bonne pour votre bien-être général, surtout ce printemps.

Cet article Wellness Moment provient d’Health Plus Insurance. De notre famille à la vôtre, prenez soin de vous et soyez prudent. Un conseiller Health Plus est toujours disponible pour répondre à vos questions sur vos besoins en matière d’assurance.